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应对加息：重新打理钱袋子
　　自8月19日起，金融机构人民币一年期存贷款基准利率各上调0.27个百分点。加息对老百姓最直接的影响，就是要重新理理自己的钱袋子了：定期存款利率提高了，每月的利息能多出多少钱？原先存在银行的钱要不要取出来按新利率重新存？还银行的房贷是不是又多出了几十块？

　　面对这些每次加息都会遇到的问题，细细算笔明白账还是很有必要。毕竟俗话说得好：“你不理财，财不理你”。

　　1万元一年期存款多得利息21.6元

　　存款利率提高了，利息将略有增加。以1万元一年期定期存款为例，加息前利息为10000×2.25％×80％(扣除20％利息税)＝180元；加息后为10000×2.52％×80％(扣除20％利息税)＝201.6元。1万元一年期定期存款一年的利息收入(税后)将增加21.6元。

　　此外，1万元三年期定期存款可多得利息108元；1万元五年期定期存款可多得利息216元。

　　不过，虽然此次长期利率上调幅度大于短期利率上调幅度，比如三年期存款利率提高了0.45个百分点、五年期存款利率提高了0.54个百分点，看起来应该把钱多存些期限长的划算，但有专家建议，从目前的利率走势看，定期存款最好不要存期限太长的，以1年期定期存款为宜。

　　这是因为，根据储蓄条例规定，支取未到期的定期存款，从以前的存入日到提取或转存日这段时间的利息，银行只能按每年0.72％的活期利率付息，这意味着，如果遇到下一次加息，办理转存就要损失这段时间的大部分利息，若存款时间很长，可能损失的利息比按新利率水平重新存入的收益更大，这样就不划算了。

　　“定期”超两月转存不合算

　　既然转存是要付出一定成本，那么，这次加息后，怎么才能判断自己的存款是否需要转存呢？

　　从过去的经验看，每次加息都会引发大量储户去银行转存。比如2004年10月29日，金融机构一年期存贷款利率上调0.27个百分点后，很多储户都去银行排起了转存的长队。这次也不例外，工行北京分行个金部有关负责人昨日就称，这两天到工行办理提支、转存存款的储户量大增，相当一部分是中老年储户。

　　对此，银行工作人员经过详细计算后提醒储户，如果一年期、三年期和五年期定期存款存入银行时间已分别超过54天、163天和284天，就不应再办理转存，否则不划算。　　

　　举例来说，8月19日加息，7月19日存入的20000元的一年定期存款，当时利率为2.25％，2007年7月19日储蓄期满税后利息收入为360元。

　　如果在8月19日转存，新利率为2.52％，前一个月只能获得活期利息收入9.6元。8月19日转存一年定期，到2007年8月19日税后利息收入为403.2元，平均算下来在2007年7月19日时的收益应该是369.6元。那么从今年7月19日到明年7月19日的收入实际为379.2元，转存多收入19.2元。

　　如果这笔存款是在加息前两个月，也就是今年6月19日存入，在8月19日转存，那么到明年6月19日的收入实际为355.2元。反倒比期满支取还少收入了4.8元。

　　房贷：成本略有提高

　　此次央行加息对长期利率上调幅度要大于短期利率上调幅度

　　。5年以上贷款基准利率由原来的6.39％，上调至6.84％，上调幅度为0.45%，高于一年期贷款基准利率0.27％的上调幅度。而现在大多数房贷的贷款期限均在5年以上。

　　业内人士据此测算，以一笔30万元20年期的贷款，等额本息还款法为“标本”。原房贷基准利率6.39％，月供为2217.33元；调整后，5年以上贷款基准利率为6.84％，月供为2297.17元，每月需多支付80元。

　　不过，这是理论上的计算。实际上，由于现在多数银行对按揭购房者采取基准利率打9折的优惠利率，因此，以原5年以上基准利率6.39％打9折测算，月供为2106.42元。

　　更重要的是，此次央行在上调贷款基准利率的同时，允许“商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍”，这意味着银行在发放按揭贷款时，会允许给借款人八五折的利率优惠，因此，以调整后5年以上贷款基准利率6.84％打八五折测算，月供为2117.23元，每月仅多支付约11元。

　　业内人士称，为了吸引和留住优质客户，绝大部分银行都会让没有不良信用纪录且首次购房的新老客户拿到5.814%的最低利率。

　　面对节节攀升的房贷基准利率，固定利率变得越来越受欢迎。光大银行年初在国内率先推出固定利率房贷，短短半年多，已经在全国放出5亿元贷款。而昨天农行也推出了固定利率个人房贷产品，其他银行如中行、建行和招行等也在酝酿中。

　　此次加息，在商业性房贷利率上调的同时，公积金贷款利率保持不变，二者利差进一步加大，5年期以上贷款的利差达2.25个百分点。为此，有专家建议，贷款购房者应当用足公积金贷款的额度，能够公积金贷款的尽量申请公积金贷款，毕竟，对于动辄几十万元、平均期限也长达十来年的房贷来说，2.25个百分点的利差不是小数目。
来源：2006年08月23日 10:03 中国证券报 郭凤琳　
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